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制图陈骁
“我在华尔街英语参加了培训，现在想退学，退费却迟迟拿不到！”最近，在杭州读书的小王遇到了件麻烦事，提起来就非常恼火。原来，他在杭州一家英语培训机构办理了贷款交费学英语，现在想退学，但退学费的事却被一拖再拖。记者了解到，像小王这样遭
遇退款难的学员还不少。
培训、购车、美容、旅游……现在各式各样的消费金融产品出现在大家身边，消费信贷背后究竟有怎样的隐患，消费者应该如何对待这些低门槛的消费金融产品？
现象
贷款两万学英语，想退学却麻烦一堆
今年5月初，在杭州读书的小王在中山北路街头遇到了杭州华尔街英语的推销员。没想从那天起，小王和“华尔街英语”就纠缠不清了。
“当时那名推销员嘴皮子很灵光，跟我说了学好英语的各种好处，一直游说我去他们那儿培训。我说没有钱学英语，对方就让我往家里打电话商量或向亲戚朋友借钱。”小王说，推销员告诉他当日报名可以享受奖学金等优惠，在对方软磨硬泡下，他最后没抵挡住诱惑同意报名。
学费一共是3万元。小王用自己的一张信用卡，刷了1万元报名，再通过华尔街英语与一家叫“北银消费金融公司”的机构办理了2万元贷款。小王每个月要还给“北银公司”1700多元，一年还清。
“当天报名时，推销员说得天花乱坠，事后想想觉得学英语花3万元学费，太贵了。而且我对杭州也不太熟悉，自己平常也忙着上课，怕腾不出时间参加外面的培训，于是，我去华尔街英语要求退学。”让小王万万没想到的是，退学、退款这件事与报名参加英语培训的轻松迅速相比，简直就是大反差。
“这家培训机构同意我退学，5月8日签署了退款协议，并承诺45天内可全额退款。等45天到了，学费没有退回来，我再去问，他们就说财务系统出了问题。一直等啊等，我不得已去工商等部门投诉。到了7月20日，对方答复说已经在处理，我也收到了北京消费金融公司的短信说已经还清贷款，但只字未提我还剩下的学费退款的进度。华尔街英语给的解释是到账还要7到15个工作日。”
现在小王没上成培训课，却“负债”累累。“在北银消费金融公司办理的贷款，我每月要还1700多元，现在已经连续还了2个月。我另外透支的信用卡每月还要承担利息。我现在还是学生，手里的钱周转不过来了。”学员退学已4个月，学费何时归还却仍是未知数
无独有偶，与小王同样遭遇的还有张女士。几个月
前，小张在杭州街头遇到了华尔街英语的推销员。“其实我本来是打算学点英语的。要是像平常培训班，花几千元学点东西也愿意。”
小张告诉记者，当她来到杭州华尔街英语中心现场咨询时，得知这里学习10个等级的英语需要4万元，立马被这“天价”学费吓退了。“当时我表示学费太贵，不太愿意报名。但接待的老师说他们与北京的一家金融机构有合作，可以办贷款。这个贷款还是比较难申请的，让我要不先试试。谁知道我一填了贷款申请，这贷款立马就办下来了。”
没办法，小张只好接受了这份贷款：每个月还贷款1700多元，全部还清需要两年。此外，她还支付了3800元的报名费。
事后，小张跟朋友打电话说起这件事，又觉得不太妥当。“一节课还没上呢，就好几万花出去了。”
于是，小张决定退学，并到华尔街英语签署了退款协议。“协议上说45天后退款，但到了5月8日，钱根本就没到账。找华尔街英语的人，又叫我再等等。后来我直接跟办理贷款的北京那家公司联系，对方称根本没有收到我的退款申请。”这下小张彻底傻眼了，赶紧联系当时接待自己的老师，没想到这位老师调走了。后来去找华尔街英语投诉，对方答复说“财务人员请假一个月”。“这个事一拖再拖，一直到我去工商、去媒体投诉，到7月20日，才确认贷款取消。另外3800元报名费据说还要等7至15个工作日以后退。”
截至昨日，小王和小张两人都还没有拿到退款。
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问题
工商部门接到的关于华尔街英语“退款”投诉居高不下
记者从杭州市场监管部门了解到，华尔街英语是一家外商独资企业，在杭州有4家分公司。然而，这家英语培训机构近年来频频冒出关于学员退学费的投诉。
“这家公司惯以街头拉学员，极力游说消费者进去培训。如果学员说没有钱，就会让学员先交一部分，另外一部分用贷款的形式，可分期付款，并答应如果退学，可以在45天后退款。”杭州市市场监管局下城分局武林所所长汤杰告诉记者，前来该所投诉维权的学员最集中的问题就是45天过后仍旧得不到退款，退款时间不保证。
今年以来，仅武林工商所收到关于华尔街英语退款难的投诉就有20多起，有的学员三四个月都没有拿到退款。
汤杰说，“现在很多消费贷款带着‘创新’，以往的监管措施很难管理它。像华尔街英语，放贷款的公司在北京，无现金交易，去查账目，培训机构不给看，机构的总部又不在杭州，我们实在是很难监管。”
记者在搜集资料过程中发现，华尔街英语全国各地的分公司都出现过学员退款难问题，还被称作华尔街英语“退款门”事件。杭州地区的退款投诉在今年年初也曾被媒体曝光过。市场监管部门针对这一情况还专门召开会议进行协调整治，但投诉率仍然居高不下。
解析
“消费贷款解除难”背后有什么隐情？
为什么华尔街英语频频出现拖延学员退款的现象呢？
记者向杭州一位银行业内人士了解到，现在有不少商家与消费金融公司合作，为自己的顾客做贷款。这种消费金融已经出现在汽车、培训、美容、健身、旅游等消费领域。
她告诉记者，对于商家和金融消费公司而言，商家拉到客源，可以从顾客的消费行为中赚取利润，消费金融公司可以靠贷款赚取利息，对于双方来说是双赢的。对于消费者而言，办理贷款时商家承诺的“零门槛”、“零利息”，其实最终是“羊毛出在羊身上”，顾客偿还的贷款看似全部用来消费了，其实里面包含了贷款利息。“有的商家甚至还可以从消费金融公司处拿到贷款提成，一旦消费者提出解除贷款，双方因此都会有损失，所以提到解除贷款就不会太情愿。”
昨日，华尔街英语公关人员向本报回应称，外界称华尔街英语拖延退款是为了多拿贷款的利息以增加收入的说法并不属实。对方表示，“贷款申请合同是贷款方单独提供给借款人的独立合同，华尔街英语仅协助学员申请贷款，并不是合同中的主体也不从中获得任何形式的收入。”
据了解，华尔街英语杭州学员自2013年起可以选择使用个人消费贷款的方式支付学费，学员可根据自身情况选择。学生在入门课后30天内都可以申请退款。学生如要提出退学申请并审核符合退款条件后，华尔街英语将收齐学生的相关文件，发票交由总部财务部门进行审批及处理，并给学生开具退款回单，剩余费用将在45日内原路退还。
对方表示，“在收到学生的退款申请后，华尔街英语将按照相应的退款流程为学生办理相应的手续，安排退款。对于在45日内未收到退款的学生，我们会调查具体情况并尽快解决。”
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提醒
消费信贷看上去很美，仍需有
度
《2007-2014年中国P2P个人无抵押小额信贷市场发展报告》显示，近几年来P2P个人无抵押小额信贷市场借款需求出现近20倍增长。其中，以消费为目的的借贷在各项借贷需求中稳居首位，占业务总份额的63.72%，且“90后”作为未来主流的消费群体，也成为了借款增速最快的群体。以2014年为例，“90后”群体的借款需求出现同比768%的高速增长。
为此，线上线下出现了各种各样的消费金融产品。不少人已经开始在网上使用信用消费贷款：淘宝购物时用“花呗”分期付款，在百度申请“有钱”用来支付学费、旅游费用，在京东打个“白条”先消费后还钱……
这些消费金融产品，大多提供以消费为目的的贷款，门槛设置很低，主要覆盖中低收入人群，有的直接瞄向偿还能力薄弱的学生群体。很多打着“零利息、零手续费”的旗号，着实吸引眼球。
汤杰提醒，在遇到大额消费时，消费者一定要保持理性。有的商家为了拉客源，事先说得天花乱坠，极具诱惑力，消费者很容易出现冲动消费。
在选择消费金融产品时，务必根据自身实际的经济能力做决定，不要盲目贷款造成还款压力。即使是办理了分期付款，贷款还是要每月按时偿还，并且会有利息产生。要知道，因为借得多了花得也多，最后还款的总金额高，还款压力增大，严重的话会影响正常学习和工作生活。另外，银行征信系统已相对完善，互联网信用体系也在探索，未来两者会打通。信贷消费还是要量力而行、货比三家，仔细对比各个平台的贷款金额、利息水平、违约赔偿等再做选择。在消费信贷发生后，应按贷款合同要求按时还本付息，维护好自身信用。还有一点要提醒的是，大家要注意个人信息安全防护，以免被违法机构骗取利用。
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